La escalada récord de los tipos de interés dispara las hipotecas firmadas a cinco años

El importe medio de las hipotecas constituidas en el mes de mayo para la compra de una vivienda fue de 141.798 euros, un 4,6% inferior al de mayo de 2022. Según el Instituto Nacional de Estadística, el tipo de interés medio fue del 3,15% (2,79%, para los préstamos a tipo variable y 3,40% para los de tipo fijo) y el plazo de amortización medio, de 25 años.

Eso dice la estadística, después de que en el mes de mayo el número de hipotecas constituidas sobre viviendas ascendiera a 33.398, un 24% menos que en el mismo mes del año anterior, por un  importe acumulado de 4.736 millones de euros, inferior en un 27,5% al de mayo de 2022. El Banco de España acaba de adelantar ya el dato del capital prestado para la compra de una vivienda a las familias españolas en el mes de junio: 5.284 millones de euros, un 18,01% menos que en el mismo mes del pasado año.

Decía George Bernard Shaw que “la estadística es una ciencia que demuestra que si mi vecino tiene dos coches y yo no poseo ninguno, cada uno de los dos tenemos uno”. La cita viene al caso porque al remover los datos estadísticos del Banco de España se aprecia que el importe de los préstamos hipotecarios concedidos a un plazo de amortización de hasta cinco años supone el 42,42% del total prestado, mientras que el de los préstamos a más de diez años, los más usuales (eso parecía) representa el 44,09%. No todo el mundo tiene una hipoteca tipo y, mucho menos, un periodo de cancelación tan largo.

De acuerdo con uno de los simuladores hipotecarios que se pueden emplear en internet para hacerse una idea del coste mensual de un préstamo para la compra de una vivienda, una hipoteca tipo de 142.000 euros (la que pone como ejemplo el INE) a 25 años y un tipo de interés fijo del 3,49% pagaría una cuota mensual de algo más de 700 euros. Esa misma cantidad de dinero y al mismo tipo, pero con una plazo de amortización de cinco años, tendría un coste mensual de 2.566 euros. Durante su primer año de vigencia, el titular de este préstamo habría amortizado del principal casi 26.400 euros.

Extender el periodo de amortización significa tener que pagar al banco una cantidad de intereses exponencialmente mayor, aunque, a cambio, el ciudadano puede vivir de una manera más desahogada desde el punto de vista financiero durante el mes. Quienes se lo pueden permitir reducen al máximo el número de años de vigencia del préstamo, pero eso es algo que está al alcance de un número muy reducido de privilegiados y de familias que venden su actual vivienda y los ingresos obtenidos se emplean para comprar otra residencia, reduciendo muchísimo el importe de la hipoteca y el plazo de cancelación.

No hay que perder de vista nunca que el salario bruto medio de un español es de 2.126 euros mensuales, según la Encuesta Trimestral de Coste Laboral del Instituto Nacional de Estadística correspondiente a los tres primeros meses del año. Una cuota mensual de 700 euros absorbería ya la tercera parte de los ingresos de ese trabajador.

Evolución de los préstamos hipotecarios

Durante los seis primeros meses del presente año, se han firmado en España préstamos hipotecarios por un valor conjunto de 28.126 millones de euros, de los que 12.232 millones correspondieron a los que tenían un periodo de amortización máximo de 5 años, lo que supone un 43,49% de la cifra global. En el mismo periodo del pasado año se formalizaron préstamos por 10.922 millones, un 32,1% del total. 

Como contrapartida, el montante de las operaciones a más de 10 años se han reducido desde representar el 63,75% de todas las efectuadas en los seis primeros meses de 2022, a suponer el 46,63%. Es un descenso importante del 35,3%. Además se ha notado un aumento de los préstamos a entre 5 y 10 años, que hoy significan el 9,88% del total, cuando en 2022 apenas suponían el 4,14%. Son las consecuencias de la vertiginosa subida del precio del dinero.   

Solo en el mes de junio, según los datos del banco central, se firmaron en nuestro país créditos hipotecarios por un valor de 5.284 millones de euros. De esta cantidad, 1.104 millones correspondieron a préstamos con una amortización de un año, lo que supuso el 20,89% del total; 1.138 millones se firmaron a entre uno y cinco años de amortización, el 21,53% del global; 712 millones tenían un periodo de entre cinco y diez años, y 2.330 millones, el 44,09%, de más de diez años.