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Cinco bancos dejarán de ingresar 798 millones con el fin de la cláusula suelo

La banca española se prepara para el fin de la cláusula suelo. Liberbank, Sabadell, Popular, Caixabank, y Bankia serán las entidades financieras españolas más afectadas.

Manifestación por la aplicación de las cláusulas suelo.
Manifestación por la aplicación de las cláusulas suelo.

Los bancos españoles dan por hecho que la sentencia que comunique próximamente la juez Ana María Gallego, del juzgado mercantil número 11 de Madrid, a cargo de la causa que enjuicia la nulidad o validez de las cláusulas suelo, será negativa para sus intereses. Así lo estima un reciente informe elaborado por Santander en el que señala que tras mantener conversaciones con diversas entidades financieras "nos hemos encontrado con impresiones negativas, muchos bancos creen ahora que las cláusulas suelo van a ser eliminadas".

Bajo la tranquilidad que supone haber eliminado ya anteriormente dichas cláusulas, el banco que preside Ana Botín indica en su informe que serán Liberbank, Sabadell, Popular, Caixabank, y Bankia los más afectados por el previsible fin de esta práctica financiera, que limita el tipo de interés mínimo que paga el titular de una hipoteca.

El pasado 24 de junio quedó vista para sentencia el juicio abierto por la demanda de 15.000 hipotecados representados por Adicae. Desde la asociación se indicó el martes a Vozpopuli que no esperan que la sentencia sea comunicada hasta septiembre; sin embargo Santander considera que la decisión judicial podría conocerse en las "próximas semanas, quizá días".

Los cinco bancos mencionados dejarán de ingresar en sus cuentas anuales, antes de impuestos, 798 millones en total. De acuerdo a las estimaciones de Santander, el final de las cláusulas suelo afectará de la siguiente manera a estos bancos:

Liberbank. El banco constituido en 2011 mediante la aportación de activos y pasivos de Cajastur, Caja de Extremadura, y Caja Cantabria, cuenta con una cartera hipotecaria de 3.100 millones con cláusula suelo; los clientes afectados pagan por su hipoteca un extra de 195 puntos básicos. El fin de esta cláusula supondría para el banco un impacto de 60 millones de euros en ingresos antes de impuestos. Santander calcula que Liberbank en 2016 registrará 556 millones de euros en márgen de intereses y que el término de la cláusula restará un 11% de esa partida. Si Liberbank provisionara toda la cantidad estimada del fin de esta cláusula desde 2013, el impacto total sería de 85 millones.

Sabadell. El banco presidido por Josep Oliu tiene un saldo de 13.000 millones de euros en hipotecas con cláusula suelo; sus clientes cargan con 205 puntos básicos más de sobrecoste por hipoteca. Si este tipo de cláusulas es retirada, Sabadell dejará de ingresar al año 267 millones de euros. Santander estima que el banco registrará el próximo año 2.685 millones de euros en margen de intereses, y que el impacto negativo del fin de las cláusulas suelo supondrá un 10%. La provisión de esta falta de ingresos extra desde 2013 sería de 373 millones.

Popular. La entidad cuenta con 6.800 millones de euros en hipotecas con cláusula suelo; los clientes pagan 180 puntos básicos más de media que los que no tienen contratada dicha cláusula. Santander calcula que el impacto de su retirada sobre los ingresos antes de impuestos para Popular sería de 122 millones de euros. El primer banco español estima que en 2016 Popular alcanzará por márgen de intereses 2.630 millones, y que el fin de la cláusula suelo se traducirá en un impacto sobre esa cifra del 5%. La entidad presidida por Ángel Ron tendría que destinar 171 millones de euros para provisionar la cantidad total que supondría esa falta de ingresos desde 2013.

Caixabank. El banco presidido por Isidro Fainé cuenta con un saldo de 12.000 millones de euros por hipoteca con cláusula suelo; los clientes afectados pagan un extra de 245 puntos básicos por este concepto. Si estas son retiradas, Caixabank ingresará 294 millones de euros menos. Santander considera que el banco con sede en Barcelona alcanzará en 2016 ingresos por márgen de intereses de 4.615 millones de euros, y que el fin de la cláusula suelo equivaldrá a un 6% de dicha cantidad. Caixabank es el banco que más dinero tendría que provisionar si se retrotae el fin de la cláusula suelo a 2013, en total 412 millones.

Bankia. El banco presidido por José Ignacio Goirigolzarri es el menos afectado de los cinco considerados por Santander por el fin de la cláusula suelo. La entidad gestiona 2.760 millones de euros en hipotecas cargadas con esta cláusula; los clientes pagan 200 puntos básicos de más. Bankia ingresaría 55 millones menos al año con el fin de esta. Santander calcula que la entidad con sede en Madrid registrará el próximo año 2.921 millones de euros de márgen por intereses, y que el fin de la cláusula tendrá un impacto sobre dicha partida del 2%. Bankia tendría que destinar 77 millones a provisiones si el fin de la cláusula suelo se retrotae a 2013.

En mayo de 2013 el Tribunal Supremo condenó a BBVA, Novagalicia, y Cajamar por aplicar las cláusulas suelo sin explicarlas con claridad a sus clientes declarándolas nulas. La mayoría de las entidades financieras han ido desde entonces suprimiéndolas en previsión de que fuera el Banco de España el organismo que acabaría por retirarlas.

En 2014 las reclamaciones que recibió el Banco de España por la aplicación de los límites de tipo de interés previstos en las escrituras de préstamos hipotecarios se redujeron aproximadamente en un 15% respecto a 2013, alcanzando la cifra de 15.610. El organismo explica que el pasado año se recibieron en total 29.557 reclamaciones, que supone una caída en el número de reclamaciones a un nivel similar al registrado en las que se recibieron por las cláusulas suelo.


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