Las renegociaciones de préstamos hipotecarios son ya el 8% de las operaciones firmadas este año

El principal índice de referencia para fijar el tipo de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades de crédito españolas subió el pasado mes de marzo al 3,647%, desde el 3,534% del mes anterior. Si la comparación se realiza sobre el mismo mes de 2022, el aumento ha sido de 3,884 puntos porcentuales. Y es que en el mismo mes de 2022, el euríbor estaba en el -0,237%. Fue su último mes en terreno negativo. También puede que haya sido el diferencial máximo en tasa interanual que se dé este año. 

El Banco de España ya empezó a advertir en noviembre del pasado año del aumento de los riesgos financieros para las familias más vulnerables por el cambio de rumbo de la política monetaria del Banco Central Europeo y por el giro copernicano que ha sufrido el euríbor en los últimos doce meses.

Las renegociaciones de préstamos hipotecarios para las familias se han disparado en los dos primeros meses del año, hasta suponer el 8,27% del montante total de las nuevas operaciones

No ha habido que esperar mucho para comprobar las primeras consecuencias. Según los últimos datos publicados por el Banco de España, las renegociaciones de préstamos hipotecarios para las familias se han disparado en los dos primeros meses del año, hasta suponer el 8,27% del montante total de las nuevas operaciones llevadas a cabo por las instituciones bancarias. En junio, antes de que el Banco Central Europeo procediera a realizar la primera subida del precio oficial del dinero desde marzo de 2016, el porcentaje no llegaba siquiera al 2%.

Según las estadísticas del Banco Central Español, en el pasado mes de febrero se firmaron nuevos préstamos hipotecarios por un montante de 3.996 millones de euros, de los cuales, 328 millones correspondieron a renegociaciones. En enero, se renegociaron préstamos por un importe de 267 millones, el 6,5% del montante total concedido, 4.102 millones.

Como ha señalado la Asociación Hipotecaria Española (AHE) en su último boletín trimestral, las operaciones renegociadas se mantuvieron entre los meses de enero y octubre del pasado año entre el 2% y el 3%, si bien a partir del mes de octubre el porcentaje se incrementó “en un contexto de ajuste de las condiciones de financiación”.

Para encontrar un volumen de renegociaciones similar en términos absolutos al de comienzos de año, habría que remontarse a los meses de octubre y noviembre de 2016 o a todo el año 2015, aunque las condiciones económicas no fueran similares. En 2015, por ejemplo, se renegociaron préstamos hipotecarios por importe de 9.241 millones de euros, el 35,8% del montante total de las operaciones firmadas. En 2016, el porcentaje bajó al 17%, y en 2017, al 4%.

Según la última Encuesta de Préstamos Bancarios que realiza trimestralmente el Banco de España, que se llevó a cabo entre los meses de diciembre de 2022 y enero de este año, los criterios de concesión de todo tipo de préstamos se endurecieron de forma generalizada entre los meses de octubre y diciembre del pasado año por tercer trimestre consecutivo.

Al mismo tiempo, la demanda de crédito descendió en los dos segmentos de hogares (préstamos para la compra de una vivienda y créditos personales y al consumo), mientras que la procedente de las empresas creció levemente, impulsada por las mayores necesidades de financiar existencias y capital circulante. En los dos primeros meses del año, se han concedido préstamos hipotecarios por un importe de 8.098 millones de euros, 1.212 millones menos que en el mismo periodo del pasado año, una caída del 13,08%.

El Banco de España considera que el recorrido al alza del coste de los créditos no ha finalizado aún y que es posible esperar nuevos incrementos en los próximos meses, así como un aumento de la morosidad. La Encuesta de Préstamos Bancarios ya señalaba que en el primer trimestre de este año se volvería a producir una contracción tanto de la oferta como de la demanda de crédito. En el primero de los casos, por la aversión al riesgo del sistema bancario, y en el segundo, por la menor confianza de los consumidores. Nada hace prever que en el segundo trimestre vayan a mejorar sustancialmente las condiciones.