Publicado: 05/01/2023 04:45
Actualizado: 05/01/2023 04:50
Se intensifica la guerra de depósitos. Los bancos han disparado en tan solo un mes un 106% la remuneración que pagan por el producto tradicional de ahorro. Y eso que Santander, CaixaBank, BBVA, Sabadell y Bankinter se resisten todavía a retribuir a los clientes en un escenario de fuertes subidas del precio del dinero. El tipo medio ponderado ha crecido al 0,7% en noviembre, los últimos datos disponibles del Banco de España, frente al 0,34% de un mes antes.
Este precio por los depósitos a plazo no se veía desde octubre de 2014. En ese momento, unos meses después de que el Banco Central Europeo (BCE) iniciara la senda de los tipos negativos, los bancos pagaban de media todavía un 0,738%. Ocho años después y tras el mayor ritmo de subidas en la historia del Eurobanco con cuatro incrementos de 250 puntos básicos, el casi billón de euros en depósitos empieza a coger brillo.
El tipo de interés TEDR, que equivale a la Tasa Anual Equivalente sin incluir comisiones, de los depósitos de los hogares españoles ha crecido en todos los plazos. El tipo más alto que aplican las entidades es para el ahorro 'guardado' en el banco entre uno y dos años: se abona un 1,49%, cuando un mes antes era menos de la mitad.
Para las empresas, el tipo medio ha subido un 64% y se paga ya un 1,20%. Pero este incremento está motivado por los depósitos a hasta doce meses, que rentan el 1,20% frente al 0,71% de un mes antes.
Pelea entre bancos online y fintech
La batalla para captar el ahorro se centra en algunas entidades online y fintech que tratan de hacerse hueco en el mercado. Entre los bancos que operan en España se llega a pagar más de un 2% TAE por hasta 24 meses. Esto son los casos de Renault Bank y WiZink. EBN Banco ofrece hasta un 2,4% para un depósitos a 26 meses. Deutsche Bank, que fue uno de los primeros en dar la batalla, ofrecía hasta un 1,85% por un plazo de dos años, aunque desde hace unos días no permite el acceso a su catálogo a través de su página web y limita la información a clientes interesados.
Los banqueros defienden que existe liquidez abundante. El sector teme que el Gobierno pueda abrir un nuevo choque contra la banca tras forzar un pacto en hipotecas"
Pero los grandes bancos, como Santander, BBVA o CaixaBank, se resisten de momento a recuperar en sus escaparates los depósitos, que desaparecieron hace casi una década. Los banqueros alegan que existe liquidez suficiente. De hecho, tenían más de 200.000 millones de las subastas del BCE en condiciones favorables por la pandemia, aunque ya han empezado a devolver gran parte.
El único movimiento lo ha realizado Banco Santander a través de su banco 100% digital. Openbank ofrece un 0,75% a 12 meses, pero sólo para los clientes que incrementen sus saldos. Otros grandes bancos extranjeros, como ING, han recuperado este producto, si bien con rentabilidades muy bajas.
Margen de recorrido al alza
En su cruzada contra la inflación, el Eurobanco ha subido la facilidad de depósito desde tipos negativos al 2%. Esta tasa fija el interés que las entidades de crédito reciben por guardar su dinero a un día en el banco central.
El BCE seguirá subiendo los tipos con fuerza y el mercado espera que lleguen al menos al 3,25% en los primeros meses del año. Si se mantiene la hoja de ruta desde que el banco central empezó a encarecer el precio del dinero en julio, la facilidad de depósito lleva un decalaje de medio punto respecto a la tasa principal y probablemente se situaría cerca del 3% en marzo, mucho antes de lo previsto.
La presión sobre los grandes bancos crecerá a medida que la crisis de precios y el posible parón de la actividad aprieten el presupuesto de las familias. Y los ejecutivos bancarios temen que el Gobierno pueda abrir un nuevo frente por la baja remuneración de los depósitos tras el pacto hipotecario precipitado por Calviño. La consultora Alvarez & Marsal estima que los bancos deberían pagar más de 8.000 millones de euros en intereses.
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Los intereses que da el sector, tanto de bonos de deuda pública, como de depósitos, palidecen al lado de alternativas más ágiles, rentables y seguras. En IFMG trading ofrecen 6 y hasta 7% anual garantizado ante notario, sin comisiones de ningún tipo y con un fondo de garantía más que solvente en caso de que la cosa se ponga difícil. Yo lo recomiendo, para la gente que quiere ver su ahorro retribuido como se merece. El esfuerzo de guardarlo merece recompensas a la altura, y el sector financiero no las ofrece.
El Notario no garantiza nada, da fe; una buena garantía sería un aval bancario instrumentado ante Notario, con el 6% anual me conformo y deposito pasta , el 1% restante para pagar al banco el aval. Cuando los sellos hice esa misma propuesta a Fórum Filatelico y no me la aceptaron.
Las letras del tesoro en estos momentos es la mejor opción. En Julio 2022 cuando los intereses empezaron a subir y pedir al banco mejora y me la negaron, decidí dividir mis ahorros en 12 y suscribir cada mes letras del tesoro a un año, empecé con 0,70€ en Julio, pero en Noviembre ya cobré el 2,537% y ahora en Enero puede que el interés esté entre el 2,75% y el 3%. Está la seguridad del estado, la rentabilidad mejor del mercado y la liquidez diaria caso de precisar el importe. Mi sistema de un vencimiento cada mes por si preciso dado que estoy en la cuarta edad. Fácil para los que dominen internet se entra en Tesoro Público y otra alternativa las oficinas del Banco de España presencialmente.
Se puede entender que los bancos apliquen a los hipotecados la subida inmediata de los cambios en los tipos que aplica el B.C.E y no muevan un dedo con los ahorradores. Y así es como queremos fomentar una política mínima de ahorro. El que el sector bancario se permita prescindir del dinero de los ahorradores es un error que está construyendo una economía ficticia.