Pensiones Es posible completar tu pensión comprando en Amazon

La startup Pensumo ofrece planes de ahorro por consumo y se presenta como una opción de ahorro personal para complementar el sistema público de pensiones

Imagen de archivo de un usuario utilizando un ordenador.
Imagen de archivo de un usuario utilizando un ordenador.

Ahorrar comprando. Esa es la premisa de una startup española que busca complementar el sistema público de pensiones. Se llama Pensumo y ofrece planes de ahorro por consumo a través de una aplicación móvil. ¿Cómo funciona? El usuario compra en los establecimientos asociados (incluye compañías como Amazon, MediaMarkt y Fnac) y un porcentaje (puede ir del 1% al 6%) del dinero que ha gastado "va directo al plan de ahorro".

"Es un sistema de fidelización, un proyecto de marketing. Las marcas suelen hacer descuentos o dar puntos para luego canjear por productos. En este caso, dan un porcentaje que va al plan de ahorro", cuenta a Vozpópuli Nacho Forastieri, jefe de marketing de Pensumo.

Así, si el usuario hace una compra por 100 euros, un 2% de esa compra va a su fondo de pensiones (cuyas cantidades acumuladas están garantizadas por Allianz) y un 1% sirve de ganancia para la plataforma, explica Forastieri. Además de estos porcentajes, el usuario puede ser “premiado” y aumentar su fondo de ahorro al realizar actividades medibles, como el reciclar, correr o leer.

Al Pacto de Toledo

La premisa de Pensumo forma parte de la iniciativa que la Asociación Española de Fintech & Insurtech (AEFI) pretendía presentar hace un año en la Comisión Parlamentaria del Pacto de Toledo como ejemplo de sistema (gratuito) de ahorro personal para complementar el sistema público de pensiones.

La propuesta aún no se ha debatido y el Pacto de Toledo aún no se ha resuelto, pero la situación de las pensiones y sus posibles alternativas se discute en las casas, en los medios, en los bares y en las calles. El último barómetro del CIS refleja que el 8% de los españoles considera que la situación actual es uno de los principales problemas del país, frente al 4,8% registrado en enero. Este miércoles, el debate llega al Congreso de los Diputados, a petición del propio presidente de Gobierno y tras la insistencia de varios partidos de la oposición. ¿Sobrevivirá el sistema actual? ¿Cuáles son las alternativas? Las fintech ponen algunas opciones sobre la mesa.

Pensumo forma parte de la iniciativa que la Asociación Española de Fintech & Insurtech (AEFI) pretendía presentar hace un año en la Comisión Parlamentaria del Pacto de Toledo

En concreto, la AEFI propone un "modelo de ahorro personal por medición de actividad económica" que procure incentivos económicos a las huchas de los españoles, que cuente con "todas las características y garantías de un depósito convencional" y que se gestione con "mínimos gastos" a través de plataformas digitales en línea. Estos incentivos serían ofrecidos voluntariamente por aquellas empresas que quieran adherirse al sistema, a cambio del incremento de clientes.

La iniciativa de Pensumo, original de Zaragoza, ha recibido más de 700.000 euros de financiación por parte de la Comisión Europea, a través del instrumento Horizonte 2020 Fase 2 en su apartado de “nuevos modelos de negocios para sociedades inclusivas, innovadoras y reflexivas”. 

La iniciativa de Pensumo, original de Zaragoza, ha recibido más de 700.000 euros de financiación por parte de la Comisión Europea

Así como esta propuesta llamó la atención de la Comisión Europea, este tipo de proyectos han conquistado a inversores en otras latitudes, particularmente en aquellas donde no cuentan con un sistema público de pensiones, como Estados Unidos. ‘Angel list’, una especie de directorio de startups, registra más de 100 propuestas de este tipo. La primera en la lista: Guideline, una plataforma en línea para la gestión de planes de pensiones en Estados Unidos, conocidos con el nombre de 401 (k).

El interés de la banca

Fundada en 2015, Guideline ya ha levantado 19,4 millones de euros; y 5,6 de esos millones han sido aportados por Propel Venture Partners, una firma de capital riesgo en la que BBVA ha invertido unos 200 millones de euros. La plataforma gestiona todas las fases del plan de pensiones, los pagos, la integración, la contabilidad, la gestión de las inversiones y las tareas de cumplimiento. Y a cambio del servicio, cobra una tarifa plana de ocho dólares por usuario al mes.

La firma de capital riesgo participada por BBVA no ha sido la única en interesarse por este tipo de proyectos. Este mes, Blueprint, fundada en 2014 por un exfuncionario del Tesoro de Estados Unidos, ha levantado más de dos millones de euros para el proyecto que involucra a exejecutivos de Visa, Paypal y LinkedIn.

Grandes inversores muestran su interés en la oferta de las fintech y sus planes de jubilación.
Grandes inversores muestran su interés en la oferta de las fintech y sus planes de jubilación. Fabian Blank

Por su parte, en 2016, Goldman Sachs, uno de los grupos de banca de inversión y valores más grandes del mundo, adquirió la startup de ahorros para jubilación Honest Dollar, que ofrece planes desde ocho euros al mes. La operación confirmó el interés del grupo -que también tiene participaciones en PayPal- en los llamados robo-advisers (empresas tecnológicas que buscan hacer competencia a los bancos tradicionales).

Ahorros, fondos y fintech

Operaciones como estas dejan en evidencia el interés de grandes inversores del mercado en la oferta de las fintech y sus planes de jubilación. ¿Podrían captar la atención de la Administración Pública? ¿Funcionarían como un plan complementario al sistema público de pensiones?

Desde Inverco (Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones), José Luis Manriquie asegura que todas las iniciativas que involucren el ahorro como sistema complementario son bienvenidas, pero, insiste, tienen que “ser viables” y complementarias a lo que considera la base de jubilación: el sistema público.

El presidente de Gobierno ya ha coqueteado con la vía privada a través de la liberación de los planes de pensiones. El pasado 8 de febrero, Rajoy anunciaba que el Consejo de Ministros aprobaría un Real Decreto que permitirá recuperar los fondos y planes de pensiones a partir de los 10 años de aportación y sin una edad mínima para hacerlo. El Gobierno busca incentivar el ahorro privado entre los españoles. ¿Podemos ahorrar con las fintech y complementar las pensiones?



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