Pensiones

Los planes de pensiones cuestan a Hacienda un 30% menos que en 2014

Los ciudadanos han reducido las aportaciones a estos vehículos de ahorro en los últimos años a pesar de la recuperación económica y las dificultades que atraviesa el sistema de pensiones

Gráfico

Hoy en día nadie duda de los grandes retos que tiene por delante el sistema de pensiones. Son muchos los informes que ponen de manifiesto la necesidad de ahorrar para complementar una pensión que irá perdiendo poder adquisitivo con el paso de los años. Sin embargo, parece que el mensaje no cala entre los ciudadanos, que siguen reduciendo las aportaciones a sus planes de pensiones a pesar de la recuperación de la economía. Gracias a eso, Hacienda gasta hoy un 30% menos que en 2014 en los beneficios fiscales que ofrecen este tipo de productos.

Y es que una de las principales ventajas de estos vehículos de ahorro es que permiten a los contribuyentes reducir su factura de IRPF hasta en 8.000 euros cada año. Basta con incluir dichas aportaciones en la declaración de la renta para beneficiarse del incentivo fiscal. En el año 2014, este beneficio costaba a Hacienda más de 1.000 millones de euros. En 2017, la cifra ha caído un 30%, hasta 783,2 millones. Y en los Presupuestos de 2018, que aún tienen que ser aprobados por el Parlamento, la cifra baja a 770 millones de euros.

Esto demuestra que este tipo de productos no acaban de resultar atractivos para los ciudadanos, a pesar de que hace apenas un mes el Gobierno decidió eliminar una de las grandes limitaciones del producto al permitir recuperar los fondos a partir de 2025 y siempre que se hayan hecho aportaciones durante 10 años y sin una edad mínima para hacerlo. Hasta ahora, hacía falta estar ya jubilado o en situación de paro de larga duración -sin ingresos- para recuperar lo ahorrado.

El último cambio del Gobierno no parece haber funcionado porque en 2018 volverá a bajar la partida para financiar este beneficio fiscal

Y no solo eso, el Gobierno también rebajó las comisiones al sustituir la comisión de gestión máxima de este tipo de planes, fijada antes en el 1,5%, por un sistema de tres tramos. La comisión máxima de gestión de los fondos de renta fija se reduce hasta el 0,85% y la de la renta fija mixta al 1,3%. Las del resto de fondos (renta variable y fondos garantizados) se quedó en el 1,5%.

La finalidad de la norma estaba bastante clara: incentivar el ahorro privado entre los españoles, pero de momento no parece funcionar. Por eso, las patronales de la industria de la inversión y de los seguros llevan tiempo reclamando al Gobierno un cambio fiscal más ambicioso y capaz de hacer realmente atractivos estos productos.

Y es que las aportaciones se desgravan año a año, pero cuando llega el momento de hacer líquido el plan de pensiones, el contribuyente tiene que tributar por todo, lo aportado y lo generado, al marginal del IRPF, lo que suele suponer un fuerte hachazo para sus bolsillos. En muchos casos, los ciudadanos pierden de un plumazo la mitad de lo que creían tener ahorrado para su jubilación.

¿Cambios fiscales a la vista?

Parece que Hacienda podría estar planteándose ceder a esta petición histórica del sector dado el nebuloso futuro al que se enfrenta el sistema de pensiones. Y es que todo apunta a que las pensiones seguirán creciendo solo un 0,25% durante décadas por elevado déficit del sistema y el año que viene empezará a funcionar el factor de sostenibilidad, que liga las prestaciones a la esperanza de vida y reducirá la pensión inicial desde el mimo momento en el que se empiece cobrar.

Inverco y Unespa, las principales patronales del sector reclaman una modificación en la tributación de los planes de pensiones que diferencie entre entre lo aportado y lo generado en el momento del rescate. Lo aportado seguiría tributando al tipo marginal de renta y lo generado tributaría al tipo del ahorro, que como mucho llega al 23%. Desde luego en los Presupuestos no se ha incluido ninguna medida que vaya en este sentido, así que habrá que esperar un poco más para ver si Hacienda se anima a dar el paso.

Mientras, sin embargo, otros partidos como Podemos o el PSOE quiere limitar las desgravaciones de las que actualmente disfrutan los contribuyentes que tienen un plan de pensiones. El plan que ha presentado el principal partido de la oposición como enmienda a los Presupuesto contempla una reducción de las desgravaciones de 8.000 a 3.000 euros y 4.000 para mayores de 50 años.

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