Economía

El caso a caso del IRPH cierra la puerta a las demandas colectivas

Las entidades celebran que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea haya decidido que los pleitos por IRPH se tengan que revisar caso a caso porque eso frena en seco ese tipo de demandas

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). TJUE

"Todas las demandas colectivas que están puestas ahora mismo en contra de los bancos por hipotecas en IRPH están condenadas a morir". Así de claro se han mostrado diferentes fuentes financieras consultadas por Vozpópuli que dan por hecho que las entidades sólo se tendrán que preocupar de los pleitos individuales y no de demandas colectivas, que suelen ser más mediáticas y que provocan más daño reputacional.

No obstante, asociaciones de reclamadores como Asufin aseguran que seguirán adelante con este tipo de pleitos. De hecho, a día de hoy tiene interpuestas dos demandas colectivas: una contra BBVA y la otra contra Caixabank, tal y como reconoció su presidenta, Patricia Suárez.

Según sus cálculos, quienes suscribieron una hipoteca ligada al IRPH pagaron de media entre "20.000 y 25.000 euros" más por cada 200.000 euros, unos 150 euros más al mes. Suárez también celebró que a partir de ahora los juzgados españoles puedan sustituir este índice y, aunque reconoce que la mayoría de contratos prevé como alternativa el IRPH entidades -en vigor desde 2013 para sustituir al polémico IRPH cajas-, confía en que opten por el euríbor.

La sentencia

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha declarado que las hipotecas en IRPH pueden llegar a ser abusivas, pero también ha dicho que tendrán que ser los propios juzgados españoles los que decidan sobre ello y de forma individual. 

En concreto, la Justicia Europea ha dictaminado que serán los tribunales de nuestro país los que tendrán que decidir si las hipotecas referenciadas a este índice son abusivas o transparentes, pero en ningún caso se habla de retroactividad. Asimismo, el organismo europeo ha incluido la posibilidad de que los bancos tengan que sustituir el IRPH por otro índice en los casos en que se demuestre el dolo para evitar, así, la nulidad del contrato.

"Si el juez estimara que la cláusula es abusiva, la consecuencia sería la anulación del contrato de préstamo. Esto sería más lesivo para el consumidor, que estaría obligado a reintegrar el importe pendiente del préstamo. Por lo que en estos casos el juez estará facultado para substituir la cláusula declarada abusiva y adoptar, a falta de acuerdo entre las partes, otro índice de referencia", explica Cristina Sterling, abogada especialista en derecho bancario del bufete Mas y Calvet. 

En este sentido, la letrada añade que será el juez nacional quien deba comprobar en cada caso si la cláusula cumple la exigencia de buena fe, equilibrio y transparencia que impone la Directiva. "Un análisis que va más allá del carácter comprensible de la cláusula en sus aspectos meramente gramaticales y formales", recalca.

Por estos motivos, se desconoce el coste que la sentencia de Luxemburgo podría acarrear, pero bancos de inversión como Morgan Stanley y Barclays cifraron el posible impacto en una horquilla entre 3.000 y 3.600 millones.

Por su parte, los bufetes de abogados valoran el fallo del TJUE, pero lamentan que la Corte europea no haya anulado el índice; con todo, creen que una amplia mayoría de jueces determinarán que el contrato es nulo y devolverán las cantidades a los clientes.

Entidades más afectadas

Las entidades más perjudicadas son Caixabank y Santander con 6.060 millones de euros y 4.300 millones, respectivamente. Ninguna de las entidades ha provisionado por el momento ninguna cantidad para este tipo de litigios porque aún no se sabía si se aplicaría retroactividad o si se tendría que analizar caso a caso. 

En cuanto al resto de bancos, BBVA cuenta con una cartera en IRPH de 2.800 millones; Bankia, de 1.300 millones, más una adicional de 1.600 que no puede litigar; Banco Sabadell, de 751 millones; mientras que los bancos más pequeños como Liberbank y Unicaja reconocen hipotecas por valor de 200 millones de euros. La cifra de Kutxabank asciende a los 700 millones.

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