El miedo a cláusulas suelo y euríbor negativo cuadruplica las hipotecas renegociadas en la banca

Los bancos españoles están llevando a cabo una intensa labor de renegociación de las condiciones de sus préstamos hipotecarios ya firmados ante el riesgo a sufrir futuros problemas judiciales o de reputación relacionados con las cláusulas suelo y el euríbor en terreno negativo. La probabilidad de que la justicia europea acabe tumbando y ordenando una retroactividad total de las cláusulas suelo, o la posibilidad real de que los tipos de interés sigan cayendo y la banca acabe teniendo que pagar por sus hipotecas ha empujado a las entidades a contactar con miles de clientes para modificar las condiciones contractuales de sus préstamos.

El peligro creciente de que las antiguas hipotecas, firmadas con suelos o diferenciales bajos, acaben suponiendo un coste adicional para las entidades las ha motivado para llevar a cabo el máximo de cambios de condiciones posible del actual crédito vivo. Así lo muestran, al menos, los datos de nuevas operaciones de crédito publicados desglosados por primera vez por el Banco de España y reflejadas en un reciente informe del servicio de estudios de Bankia al que ha tenido acceso Vozpópuli. En abril de 2016 (últimos datos disponibles) los bancos españoles renegociaron hipotecas por un valor de unos 2.253 millones de euros, cuatro veces más que justo un año antes, cuando los préstamos antiguos para la compra de vivienda con nuevas condiciones apenas suponían unos 565 millones de euros.

Se trata de una "nueva señal a tener en cuenta para el sistema", según explican desde el servicio de estudios de Bankia

Según sus cálculos, el peso de las renegociaciones de hipotecas ha crecido tanto que ya supone el 15% del crédito vivo total concedido en España, frente al 8% que suponía hace tan solo un año. Sin el efecto de los créditos negociados de nuevo, las hipotecas experimentaron un incremento del 44% en el último año; sin embargo, sumado su efecto, los renegociados llegaron a duplicarse entre abril de 2015 y abril de 2016. Se trata de una "nueva señal a tener en cuenta para el sistema", según explican desde el servicio de estudios de Bankia.

El tipo fijo como gancho

Con el actual entorno de tipos próximos a cero o incluso en terreno negativo, y ante unas proyecciones que hablan de al menos dos o tres años sin cambios sustanciales en este sentido, buena parte de los bancos españoles se han lanzado a la concesión y promoción de hipotecas a tipo fijo o mixto (es decir, fijo durante los primeros años). Las entidades son conscientes de que las condiciones son a día de hoy inmejorables para poder ofrecer un préstamo a tipo fijo con un interés aceptable competitivo y que pueda convencer a los actuales clientes de cambiarse a un crédito más estable en el tiempo.

La de renegociar las hipotecas para pasarlas de variable a fijo ha sido la estrategia comercial de los últimos meses de, por ejemplo, Banco Sabadell, tal y como ya informó Vozpópuli. Desde hace meses ofrece a buena parte de sus clientes un cambio a hipotecas con tipo fijo que por un lado supone alcanzar unos mayores ingresos en el actual entorno y por otro les permite alejar el fantasma de las cláusulas suelo y el euríbor negativo.

Otras estrategias de renegociación llevadas a cabo por las entidades bancarias españolas durante los últimos meses han sido, por ejemplo, la imposición de nuevos articulados en sus contratos hipotecarios que garanticen la imposibilidad de que se acabe pagando por los mismos. Es decir, la adición de las llamadas cláusulas cero, que impiden bajar de cero en la bajada de las cuotas hipotecarias por mucho que caiga el euríbor.