El negocio de las cláusulas suelo: la banca ingresa cada año 1.300 millones

La sentencia del Tribunal Supremo que declaró ilícitas las cláusulas suelo en aquellas hipotecas que estén mal comercializadas sólo obliga a BBVA, Cajamar y Novagalicia. Estas tres entidades no han tardado ni 24 horas en anunciar que suprimirán esta práctica en la parte de la cartera hipotecaria lastradas por este tipo de cláusulas. Sin embargo, el resto del sector parece que no aplicará, en el corto plazo, esta medida. No en vano, el fallo del Supremo amenaza un volumen de ingresos anuales para la banca que supera los 1.300 millones, según cálculos del propio sector.

La banca española, según los últimos datos oficiales de 2010, cuenta con 1,7 millones de hipotecas afectadas por las cláusulas suelo. Pese a que el volumen de concesión de préstamos hipotecarios en los últimos años ha descendido de forma considerable frente a los picos del boom inmobiliario, diferentes fuentes aseguran que el saldo vivo de préstamos con suelo no baja del 1,5 millones de hipotecas. Tomando como referencia una hipoteca media de 120.000 euros, los ingresos del sector por este tipo de hipotecas rondan los 1.360 millones.

BBVA acapara casi un tercio de esos ingresos. Según reconoce la propia entidad, el impacto neto en resultados asciende a 420 millones en un año, cifra que puede incrementarse en función del comportamiento del euríbor. La anulación de las cláusulas suelo castigará los resultados de la división española del banco presidido por Francisco González que registrará pérdidas a lo largo de este ejercicio. 

En Novagalicia, el impacto de la medida alcanzará el 9% de su margen de intermediación. Tomando como referencia ese mismo dato de las cuentas de 2012 (723 millones de margen de intereses), la dimisnución en los resultados será de 65 millones en este ejercicio. La medida afectará a unos 90.000 clientes de la entidad gallega, el 49% de la cartera de créditos con personas físicas, y a 6.600 millones de euros de financiación hipotecaria, según datos suministrados por el banco presidido por José María Castellano.

Novagalicia se adhirió ayer a la supresión de estas hipotecas. El impacto en sus resultados alcanza los 65 millones

Entre el resto del sector, la mayoría de entidades que han comercializado hipotecas con cláusulas suelo se muestran reacias a eliminarlas, al menos, en el corto plazo. Es el caso del Sabadell o Popular, que tras BBVA, son las dos entidades que han colocado más préstamos hipotecarios con un umbral superior a la posible bajada del euribor. Ambas entidades no eliminarán estas cláusulas porque aseguran que han comercializado correctamente este tipo de hipotecas.

La entidad presidida por Josep Oliu ingresa anualmente en el entorno de los 100 millones de euros por estas comisiones sobre un saldo hipotecario con suelo de 12.000 millones. El tipo de interés medio del suelo es del 3,2%. Algo más bajo, el 2,78%, es el tipo de interés medio en el caso de las hipotecas del Popular. El impacto en los ingresos en el banco que preside Ángel Ron llega a los 200 millones de euros, según los cálculos del banco portugués BPI.

Caixabank, por su parte, aplaza al menos una semana la decisión. Pese a que La Caixa no ha comercializado este tipo de hipotecas, sí aparecen ahora en su saldo vivo debido a la herencia recibida en las diferentes integraciones que ha efectuado la entidad catalana en el proceso de reestructuración financiera. La mayor parte de las hipotecas con suelo provienen de Cajasol, integrada en Banca Cívica. La entidad presidida por Isidro Fainé podría tomar una decisión sobre este tema dentro de una semana tras la reunión de su comité de Dirección en el que se abordará el asunto.

Santander y Bankinter aseguran no haber comercializado este tipo de hipotecas. Banesto, sin embargo, cuenta con un volumen residual

"La baja actividad del negocio determina la negativa de las entidades a eliminar las cláusulas suelo en estos momentos. Los bancos no se pueden ahora permitir el lujo de renunciar a estos ingresos extra aunque, a medio plazo, por la presión social, todas las entidades tenderán a eliminarlas", explican desde el sector hipotecario. Este año, la proyección de concesión de nuevas hipotecas rondará los 200.000 préstamos hipotecarios por todo el sector, una cifra que no compensará, pese a que los direrenciales son mucho mayores, la caída de ingresos que genera el suelo.

Mientras, Santander y Bankinter confirman que no han comercializado ningún tipo de hipoteca con suelo. Sin embargo, en el caso de la entidad presidida por Emilio Botín si existe algún caso residual proveniente de su filial Banesto. La entidad con sede en Boadilla reconoce que no han recibido, hasta el momento, ningún tipo de reclamación por esta mínima porción de préstamos hipotecarios.