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El revolucionario Plan Ahorro 5, para pobres: sólo permitirá aportar 5.000 euros anuales

Lo que parecía un vehículo de ahorro imbatible llega con una importante restricción: su nula fiscalidad solo será efectiva para 5.000 euros cada año. Es decir, es un producto para rentas bajas.

El ministro de Hacienda y Administraciones Públicas, Cristóbal Montoro
El ministro de Hacienda y Administraciones Públicas, Cristóbal Montoro gtres

El revolucionario Planes Ahorro 5, anunciado por el Gobierno en su reciente reforma fiscal, no lo es tanto: sólo ofrecerá su ventaja como máximo a cada 5.000 euros anuales aportados, es decir, el tope serán 25.000 euros. Una circunstancia que desanima en gran medida a aquellos inversores que se relamían ante la posibilidad de ver su dinero libre de impuestos a partir del quinto año.

Así reza el anteproyecto presentado por el Gobierno, en su Disposición adicional vigésimo sexta. Planes de Ahorro a Largo Plazo. (Pág. 49)

1. Los Planes de Ahorro a Largo Plazo se configuran como contratos celebrados entre el contribuyente y una entidad aseguradora o de crédito que cumplan los siguientes requisitos:

a) Los recursos aportados al Plan de Ahorro a Largo Plazo deben instrumentarse, bien a través de uno o sucesivos seguros individuales de vida a que se refiere el apartado 2 de esta disposición adicional, denominados Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo, o bien a través de uno o sucesivos contratos de depósito a que se refiere el apartado 3 de esta disposición adicional, denominados Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo.

(…) En estos casos, la aportación de la prestación al nuevo seguro no computará a efectos del límite de 5.000 euros señalado en la letra c) de este apartado, y para el cómputo del plazo previsto en la letra ñ) del artículo 7 de esta Ley se tomará como referencia la aportación al primer seguro por el que se instrumentó las aportaciones al Plan.

c) Las aportaciones al contrato a través del cual se instrumente el Plan de Ahorro a Largo Plazo no pueden ser superiores a 5.000 euros anuales en ninguno de los ejercicios de vigencia del Plan

(…)4. Las entidades contratantes deberán advertir en los contratos de forma expresa y destacada que los contribuyentes sólo pueden disponer de un único contrato Plan de Ahorro a Largo Plazo de forma simultánea, que no pueden aportar más de 5.000 euros al año al mismo, ni disponer parcialmente del capital que vaya constituyéndose, así como de los efectos fiscales de disponer antes o después del transcurso de los cinco años desde la primera aportación.

Un condicionante que pone un techo a un vehículo que, inicialmente, se contemplaba como un competidor capaz de sepultar a los planes de pensiones privados y, en menor medida, de los fondos de inversión.

Pero ya no habrá cuenta sin fiscalidad a partir del quinto año por encima de 25.000 euros. Esto, además de ser un incentivo descomunal para el ahorro a largo plazo, era una inyección en vena para las entidades financieras, por cuanto el dinero invertido en estos Planes Ahorro 5 computarían en balance, algo que no hacen ni fondos ni planes. 

Por su lado, el recorte a las deducciones de los planes de pensiones ha sido mínimo: de 10.000 euros al año a 8.000.


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