Economía

El fin de las cláusulas suelo dejaría a Sabadell y Popular sin 350 millones anuales de ingresos

Toda la banca está pendiente del devenir de las cláusulas suelo. Su eliminación depende del Banco de España. Hasta la fecha, las entidades pierden la mayoría de las demandas en los tribunales. En 2013, 18 bancos reitraron 12.224 hipotecas con suelo. Popular y Sabadell serían los más perjudicados según los analistas de Caixabank.

Ángel Ron, presidente del Popular.
Ángel Ron, presidente del Popular. EFE

No hay una decisión tomada por el Banco de España. Y sólo tres entidades (BBVA, Abanca -antigua Novagalicia- y Cajamar) están obligadas por una sentencia del Tribunal Supremo a suprimir las cláusulas suelo de sus hipotecas. Sin embargo, el sector se lleva preparando desde hace más de un año para la futura supresión de este tipo de hipotecas. Los datos del Banco de España así lo corroboran. Un total de 18 entidades retiraron 12.224 hipotecas con cláusulas suelo durante 2013. Unos movimientos iniciados por las reclamaciones de los clientes.

Su eliminación total, que depende del organismo presidido por Luis Linde, lastraría notablemente los ingresos de Popular y Sabadell, dos entidades de la gran banca, junto a Bankia, que aún mantienen suelos hipotecarios. Según el último estudio del servicio de estudios de Caixabank, la desaparición supondría un impacto negativo del 5% en el margen de intereses de la entidad presidida por Ángel Ron y del 9%, en el caso del banco catalán. Así, Popular dejaría de ingresar 126 millones, mientras que el impacto en Sabadell sería de 204 millones.

Los analistas de Caixabank, sin embargo, no efectúan un cálculo del impacto en Bankia. El banco presidido por José Ignacio Goirigolzarri cuenta con una cartera hipotecaria de 3.600 millones con cláusulas suelo, el 2,5% de todo su saldo crediticio. Durante 2013, la nacionalizada eliminó 281 de estos contratos. Bankia han reconocido públicamente que se están negociando soluciones individuales con cada cliente.

A finales del pasado ejercicio, Popular contaba con un saldo de 7.200 millones en hipotecas con cláusulas suelo a un tipo medio del 3,05%. La eliminación supondría rebajar el coste de estas hipotecas hasta un diferencial del 1,30%. La pérdida de estos 175 puntos básicos suponen una merma en los ingresos de 126 millones. Por su parte, Sabadell gestionaba 12.000 millones en hipotecas con suelos, cuyo tipo de interés está fijado en el 3%. La caída supondría rebajar el diferencial en 170 puntos básicos y los ingresos en 204 millones, según las estimaciones de los analistas de Caixabank.

El coste para estas dos entidades es inferior al impacto anual que asume BBVA tras la sentencia del Tribunal Supremo. El impacto neto en resultados asciende a 420 millones anuales. En Novagalicia, el impacto de la medida alcanzará el 9% de su margen de intermediación. Tomando como referencia ese mismo dato de las cuentas de 2012 (723 millones de margen de intereses), la disminución en los resultados será de 65 millones en este ejercicio. La medida afectará a unos 90.000 clientes de la entidad gallega, el 49% de la cartera de créditos con personas físicas, y a 6.600 millones de euros de financiación hipotecaria.

Popular, Caixabank y Unicaja son las tres entidades que más han reculado en sus contratos hipotecarios con cláusulas suelo. De hecho, atesora prácticamente la mitad (5.700 contratos) de todos los suelos hipotecarios retirados. Según la estadística del supervisor, un total de 2.028 clientes del Popular se han beneficiado de la medida, frente a 2.010 clientes de Caixabank y 1.682 de la entidad malagueña. Precisamente, el banco presidido por Braulio Medel es la firma que se ha visto forzada a retirar un mayor número de suelos tras el informe de un experto. Un total de 1.517 hipotecas con este tipo de cláusulas frente a las 1.174 del banco presidido por Isidro Fainé. Mientras, Popular es la entidad que ha formalizado más acuerdos (1.547) con sus clientes para erradicar esta condición en sus hipotecas.

El Tribunal Supremo dictó una sentencia histórica en mayo de 2013 por la que condenó a BBVA, Novagalicia y la cooperativa Cajamar por aplicar estas cláusulas sin explicarlas con suficiente transparencia a sus clientes. La sentencia declaró nulas sus cláusulas por seis razones como la falta de información suficiente, de advertencias sobre el coste comparativo con otros productos, la relación entre suelo y techo... La banca preguntó si se debían producir todas esas circunstancias a la vez o ya era nulo si existían algunas de ellas. La respuesta del Supremo ha sido clara: solo con que hubiera alguna, el contrato quedaba anulado.

Desde entonces, la mayoría de las entidades han sufrido sentencias individualizadas por los juzgados de toda España obligándoles a anular este tipo de cláusulas. Pese a que no existe ninguna condena colectiva a una entidad determinada, el sector reconoce que "tarde o temprano" las hipotecas con suelo serán suprimidas por el Banco de España, por lo que han comenzado a retirarlas de forma progresiva. Así se entiende que 18 entidades, quince si se exceptúan las tres entidades condenadas por el Supremo, hayan empezado a erradicar estas prácticas durante el pasado ejercicio. Además, Economía quiere que todas las entidades anulen este tipo de cláusulas si se demuestran que han estado mal comercializadas.

Control por parte del Banco de España

En julio de 2013, todas las entidades entregaron en Cibeles un estudio en el que debían especificar el impacto que tendría una posible retirada de las cláusulas suelo en sus cuentas de este año, el que viene y 2015. Contrariamente a lo que consideraba el sector, que pensaba que este dossier tendría un mero carácter orientativo, el supervisor ha tomado como referencia este estudio para iniciar una severa monitorización en el que las entidades están reportando mensualmente las variaciones de este impacto.

En esta monitorización mensual, cada entidad debe informar de cómo evoluciona el margen de intermediación (margen financiero) y el ordinario, que incluye las comisiones y las operaciones financieras, si se procediese a la supresión de las hipotecas con suelo. Además, también deben precisar cuántos créditos hipotecarios tienen con garantía real (avales, locales, etcétera), cuántos con garantía hipotecaria y cuántos están firmados con particulares.

Las cláusulas suelo han elevado en un 142% el número de reclamaciones y quejas recibidas por el Banco de España a lo largo del pasado ejercicio, según pone de manifiesto la Memoria de Reclamaciones del supervisor, conocida este lunes. Como ya publicó este diario, se han triplicado las quejas y las entidades financieras se convirtieron en el segundo sector (tras las compañías de telefonía) con más denuncias recibidas por las asociaciones de consumidores durante el pasado ejercicio.

En concreto, el Banco de España recibió 34.645 reclamaciones y quejas, de las que 18.387, un 53,1% del total, estaban relacionadas con las 'cláusulas suelo'. Sin contabilizar estas últimas, el incremento de las reclamaciones durante 2013 fue notable y ascendió a un significativo 13,6%. A ello se suman 46.821 consultas (3.590 escritas y 43.231 telefónicas).


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